“三年期大额存单已没有额度”，多家中小银行下调存款利率，后续或将再次调降

界面新闻记者 | 安震

“目前三年期大额存单已经有一段时间没有额度了，年期五年期额度也非常紧张，大额度多调存推荐您购买一款风险等级R2的存单次调短债产品，持有超过7天之后随时可以赎回，已没有额期限灵活，家中将再降最近一年的小银行下续或收益率在3.5%以上。”一位招商银行客户经理对界面新闻表示。款利

此前有消息称，率后招商银行停止提供三年期大额存单，年期对于这样的大额度多调存说法，上述银行工作人员不置可否。存单次调

事实上，已没有额压降高成本存款成为银行业近年来的家中将再降热门话题之一。据界面新闻了解，小银行下续或4月以来已有数十家中小银行官宣下调存款利率。款利业内分析普遍认为，降低存款利率主要是因为银行息差压力加大，成本控制更加严格。

多家中小行密集下调存款利率

界面新闻注意到，近期多家中小行宣布下调存款利率。4月8日，鹤山珠江村镇银行发布公告，3个月、6个月、二年、三年、五年的整存整取定存年利率分别执行1.7%、1.9%、2.35%、2.7%、2.7%，较上2023年12月分别下调15BP、15BP、25BP、40BP、40BP。

新密农商行公告显示，4月1日起，该行将两年期存款利率由2.4%调整40个基点至2%。另外，一年期存款利率同步调降35个基点，调整后为1.8%。六个月和三个月的存款利率则分别由1.8%、1.6%下调15个、20个基点至1.65%和1.4%。

此外，近期已有河南、陕西、山西、云南、贵州等多个地中小银行宣布下调存款利率，下调幅度均在15BP至40BP之间，且普遍规律是期限越长下调幅度越大。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对界面新闻表示，近期部分中小银行调降存款利率是去年第三轮调降利率的延续，正是由于之前银行存款利率调降，央行超预期出台降准、结构性工具等，市场利率下移，为银行稳定负债和进一步让利实体经济拓展了空间。

此次利率调整后，三年期存款利率高于五年期存款利率的“利率倒挂”现象已经十分少有。比如，台前农商银行4月定存利率调整后，三年期定存利率和五年期定存利率分别为2.35%和2.40%。而调整前，该行三年期定存利率高于五年期定存利率10个基点，依次为2.70%和2.60%。

存款规模却不降反升

事实上，此轮中小银行存款利率下调是之前国有行下调利率后的延续。综合回顾此前三轮利率调降，时间上基本遵循国有大行、股份制银行、中小银行这样的规律。

调降利率的直接因素是息差不断收窄。据国家金融监管总局披露，2023年四季度我国商业银行总体净息差水平为 1.69%，已连续 4 个季度低于1.8%的警戒线。东方财富Choice数据显示，目前已公布年报的21家A股上市银行，平均息差水平也在1.8%左右。六大国有银行中仅有邮储银行净息差在2%以上。

值得注意的是，尽管存款利率一再下降，但存款规模却不降反升。21家银行存款总额达167.74万亿元，较上年增长15.77万亿元，增幅达10.37%。其中，个人定期存款总额达56.96万亿元，同比增长22.11%。

据中国人民银行调查统计司发布的城镇储户问卷调查报告，2023年一季度至四季度，城镇储户选择进行更多储蓄的占比分别为58%、58%、62%、61%，高于2020-2022年的均值53%。

“压降高成本存款可以说是一件难做但又必须要做的事。”一位国有行总行人士表示，银行的成本策略一般是一季度冲规模增量，二季度和三季度在保住规模的前提下，侧重价格控制。近两年存款利率不断下调，可能客户在三年前存的定期，随着时间推移就变成了高成本存款。

“所以，银行一方面通过压缩长期存款的额度总量，结果就是大额存单越来越难抢到；另一方面，引导客户把资金投向其他产品。”上述国有行人士说。

多位上市银行高管也在业绩会上表达了控制高成本存款的观点。中国银行副行长张毅表示，在负债端，中国银行将持续推动负债成本的下降，促进低成本结算类资金的占比不断上升。同时对高成本的存款压降力度加大，包括协议存款、结构性存款、三年期以上的大额存单，占比会适当地控制。

民生银行副行长李彬也指出，要通过如通过综合化的服务、增强客户黏性、聚焦工资代发、平台建设、场景化产品服务，推动低成本结算存款增长。

中信证券研报指出，考虑存款降息的时间规律以及银行息差压力和存款定期化的问题，我们认为今年二三季度，市场很可能再度迎来存款利率的新一轮调整，甚至不排除在4月就有相关措施落地的可能。